Seguro médico: no es opcional, es una obligación legal
Obligatorio Fuente oficial
Toda persona con domicilio en Alemania está obligada por ley a tener un seguro de enfermedad. No es un trámite que puedas dejar para más adelante.
La ley del contrato de seguro lo dice sin rodeos: "toda persona con domicilio en el territorio nacional está obligada a contratar, para sí misma y para las personas a las que representa legalmente, un seguro de gastos de enfermedad que cubra al menos el tratamiento ambulatorio y hospitalario" (§ 193 Abs. 3 VVG).
No es un servicio que contratas si te parece bien. Es una obligación desde que vives aquí. Esto sorprende a casi toda persona que llega de un país con sanidad pública universal financiada por impuestos: en Alemania también hay cobertura para todo el mundo, pero funciona con cajas de seguro a las que hay que estar afiliado y a las que se cotiza.
Público o privado: casi nunca eliges tú
- GKV (seguro público obligatorio): si trabajas por cuenta ajena, por regla general estás en el sistema público de forma obligatoria (§ 5 SGB V). Eliges la caja (Krankenkasse), no el sistema. La cuota es un porcentaje de tu salario y tu empresa paga su parte.
- PKV (seguro privado): solo se abre la puerta a salir del sistema público en supuestos tasados del § 6 SGB V, principalmente cuando el salario supera un límite anual que se fija cada año (Jahresarbeitsentgeltgrenze), y para funcionarios y algunas situaciones de trabajo por cuenta propia.
[VERIFICAR] el importe exacto del límite anual del año en curso antes de tomar ninguna decisión: cambia cada año y aquí no se publica ninguna cifra sin fuente actualizada.
Lo que sí puedes elegir: la caja
Todas las cajas públicas cubren lo mismo en lo esencial, porque el catálogo de prestaciones lo fija la ley. Lo que cambia entre ellas es el recargo adicional (Zusatzbeitrag), los servicios extra y lo bien que te atiendan en tu idioma. Compara esas tres cosas, no el catálogo básico.
La trampa habitual
Volver atrás del seguro privado al público es difícil y a veces imposible una vez pasados ciertos umbrales de edad o de situación laboral. Si alguien te presiona para contratar un privado nada más llegar porque "sale más barato ahora", ten presente que la comparación honesta no es el precio de este año, sino el de dentro de veinte.
Si tienes la Tarjeta Sanitaria Europea
Sirve para una estancia temporal, no sustituye a la obligación de asegurarte cuando fijas tu domicilio en Alemania. No la uses como plan a medio plazo.
Fuentes
Para seguir leyendo
- Seguro médico para autónomos en Alemania (LegalClaro) — Si vas a darte de alta por cuenta propia, el camino es distinto.
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